Đáo Hạn Là Gì? Quy Định Của Pháp Luật Về Đáo Hạn

Thuật ngữ đáo hạn không còn xa lạ với những khách hàng vay tiền ngân hàng. Tuy nhiên nếu không hiểu rõ về ý nghĩa của nó nhiều người sẽ bị nhầm lẫn với các thuật ngữ khác. Việc này cũng khiến bản thân người vay gặp nhiều bất lợi. Cùng tìm hiểu chi tiết đáo hạn là gì qua nội dung sau đây.

Đáo hạn là gì?

Đáo hạn là hình thức người vay sẽ gia hạn thêm thời gian trả nợ vay hoặc tất toán khoản vay cho ngân hàng. Hoặc cũng có thể hiểu đơn giản là cách tái vốn vay khi đã hết hạn vay cũ nhưng chưa thể trả hết nợ. 

Với hình thức này người đi vay sẽ gia hạn thêm thời gian vay vốn của mình để thuận tiện hơn trong việc kinh doanh, làm ăn. Đặc biệt là hạn chế các rủi ro có thể gặp khi không trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. 

Các quy định của nhà nước về đáo hạn 

Để hiểu hơn về đáo hạn là gì các bạn hãy cùng tìm hiểu những quy định pháp luật hiện hành quy định về hình thức này sau đây: 

Đáo hạn ngân hàng dựa trên cơ sở pháp lý gì? 

Dịch vụ đáo hạn hoạt động dựa trên 2 cơ sở pháp lý đó là: 

• Nghị định 94/2018/NĐ-CP nghiệp vụ quản lý nợ công
• Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng

Thời gian dịch vụ đáo hạn và yếu tố giúp kéo dài thời gian đáo hạn 

Thời gian đáo hạn sẽ là thời điểm ngay sau khi kết thúc hợp đồng tín dụng. Thông tin này được ghi cụ thể, rõ ràng khi bạn ký kết với bên phía ngân hàng hoặc tổ chức tài chính. Thường thì thời gian đáo hạn cho các khoản vay ngắn sẽ là 6 tháng, 9 tháng hoặc 12 tháng. 

Để kéo dài thời gian đáo hạn các bạn hãy tham khảo những yếu tố ảnh hưởng sau đây: 

• Việc chuẩn bị hồ sơ của khách hàng có đầy đủ, nhanh chóng hay không. 
• Trong năm qua, lịch sử trả nợ của bạn tại các tổ chức tín dụng có đúng hạn không. 
• Những chính sách sản phẩm của ngân hàng có thay đổi không.
• Dư nợ của khách hàng ở các tổ chức tín dụng khác giữ nguyên hay tăng lên. 
• Nhân viên phụ trách xử lý hồ sơ của bạn có làm việc nhiệt tình không. 
• Tài sản mà khách hàng dùng để để đảm bảo có thay đổi về giá trị hay biến động gì không. 
• Giấy tờ nhân thân pháp lý của người vay và chủ sở hữu đồng nhất không. 
• Nguồn thu nhập để trả nợ được chứng minh với ngân hàng có thay đổi không. 

Các hình thức đáo hạn 

Để sử dụng dịch vụ đáo hạn hiệu quả, bạn hãy tham khảo các hình thức sau đây: 

• Đáo hạn tại chỗ: Hình thức này tức là tại ngân hàng mà bạn vay vốn đã hết thời gian hợp đồng và muốn gia hạn thêm hợp đồng khác. Nếu ngân hàng đánh giá tài sản mà bạn thế chấp có giá trị cao sẽ cấp thêm hạn mức và lãi trả trong thời gian nhất định. 
• Đáo hạn chuyển nợ ngân hàng: Cách đáo hạn này sẽ chuyển hợp đồng tín dụng sang ngân hàng khác có mức lãi và thời hạn ưu đãi có lợi cho khách hàng hơn. 
• Đáo hạn khác: Đây là trường hợp khách hàng sẽ rút sổ để sang tên, tách sổ hay hợp nhất sổ để bán hoặc sang tên cho người khác. 

Chi phí đáo hạn 

Chi phí đáo hạn là gì? Đây là khoản tiền mà khách hàng sẽ phải trả cho khoản tiền đã vay. Hoặc có thể hiểu đây là lãi suất phải trả hàng tháng cho ngân hàng. Tùy vào khoản tiền cũng như thời gian vay mà các tổ chức tín dụng sẽ áp dụng mức phí khác nhau. 

Ví dụ vay 3-5 ngày thì mức phí được tính sẽ khác với vay 7 ngày. Bên cạnh đó còn có cách tính phí khác đó là block 5, 7, 10 ngày tùy vào nhu cầu của khách hàng. Mức phí theo block sẽ tương ứng với số ngày cố định, dù khách hàng dùng ít tiền hơn số ngày cố định thì mức phí vẫn không thay đổi. 

Phí đáo hạn khi vay thế chấp có mức là 0,3-0,5% / ngày. Mức phí đối với vay tín chấp là 0,5-0,7% / ngày. Với những khoản vay lớn hơn hoặc các khoản vay có thời gian dài hơn thì phí sẽ nhỏ hơn. 

Thủ tục, hồ sơ khi đăng ký đáo hạn

Các loại giấy tờ, hồ sơ cần chuẩn bị cho dịch vụ đáo hạn tùy vào từng đơn vị sẽ có yêu cầu khác nhau. Sau đây là một số loại cơ bản: 

• Chuẩn bị CMT/CCCD, sổ hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn (nếu đã kết hôn). 
• Hồ sơ vay ngân hàng bản photo. 
• Bản sao các giấy tờ liên quan đến tài sản dùng để thế chấp như vay thế chấp sổ đỏ, giấy đăng ký ô tô, xe máy, vay tiền bằng giấy phép kinh doanh,… 
• Những khách hàng là chủ doanh nghiệp thì cần phải có giấy phép đăng ký kinh doanh hoạt động từ 2 năm trở lên, có con dấu của doanh nghiệp, giấy phép thành lập doanh nghiệp. 

Việc đáo hạn có ý nghĩa gì? 

Với hình thức đáo hạn, người vay sẽ gia tăng được thời gian vay vốn với ngân hàng. Việc này giúp họ không phải thực hiện các nghĩa vụ ở thời điểm đáo hạn. Đồng thời có thể dùng khoản vay đó để phục vụ cho nhu cầu kinh doanh, làm ăn cá nhân. 

Với những người gửi tiền ngân hàng, trường hợp muốn rút số tiền đã gửi thì cần đến ngân hàng và thực hiện đáo hạn. Nếu không đáo hạn theo hợp đồng thì phía ngân hàng sẽ cho rằng bạn muốn tiếp tục gửi số tiền đó. Ngân hàng sẽ tự động gia hạn hộ đồng gửi. Lúc này các thỏa thuận và lãi suất cũ vẫn áp dụng.

Đáo hạn và đảo nợ ngân hàng khác và giống nhau gì?

Đáo hạn ngân hàng và đảo nợ là hai thuật ngữ khác nhau. Tuy nhiên có nhiều người bị nhầm lẫn giữa hai khái niệm này. Sau đây là điểm giống và khác nhau để bạn tham khảo. 

Giống nhau:

• Cả hai đều có mục đích đó là kéo dài thời hạn trả nợ cho khoản vay khi đã đến ngày thanh toán. 
• Cả dịch vụ đáo hạn và đảo nợ đều đều mất phí, mức phí sẽ phụ thuộc vào khoản vay và ngân hàng. 
• Cả hai hình thức đều không được sự cho phép của pháp luật. Tuy nhiên thực tế thì vẫn có nhiều ngân hàng hỗ trợ triển khai đến khách hàng. 

Khác nhau: 

• Đảo nợ là hình thức sử dụng các hình thức cụ thể để giải quyết nợ cũ và chuyển sang khoản nợ mới. Hình thức này giúp kéo dài thời gian trả  nợ cho khách hàng. 
• Đáo hạn khoản vay sẽ là hình thức tái vay vốn cho khoản tiền nợ cũ mà khách hàng chưa trả được. Giúp đảm bảo không bị nợ xấu. 

Ví dụ về đáo hạn

Để hiểu hơn về dịch vụ đáo hạn là gì? Các bạn có thể tham khảo ví dụ như sau: 

Chị H đã dùng tài sản đất đai để vay ngân hàng với số tiền là 10 tỷ cho hoạt động kinh doanh trong thời gian 1 năm với lãi suất là 7%/năm. Ngày bắt đầu vay là 20/08/2021 và thời gian phải trả hết nợ là 20/08/2022. 

Đến ngày 20/08/2022 chị H phải trả cả gốc và lãi cho ngân hàng nhưng chưa có đủ tiền. Nếu trả chậm sẽ dẫn đến nguy cơ bị ngân hàng siết mất đất đang thế chấp rất cao. Vì vậy chị H đã sử dụng dịch vụ đáo hạn tại chỗ của ngân hàng để có thêm thời gian trả khoản nợ là 10 tỷ. 

Ngoài hình thức đáo hạn tại chỗ thì các bạn có thể tham khảo hình thức đáo hạn khác như đáo hạn chuyển vùng hoặc vay đáo hạn bên ngoài để trả nợ ngân hàng. 

Bài viết trên đây đã chia sẻ đến bạn đáo hạn là gì và những quy định của nhà nước về dịch vụ này. Việc đáo hạn hỗ trợ rất lớn cho khách hàng vay tiền ngân hàng. Tuy nhiên nó không được pháp luật cho phép nên hãy cân nhắc trước khi sử dụng.