Giải ngân là gì? Đây là từ khóa được tìm kiếm nhiều trên các trang mạng xã hội. Bởi trong quá trình vay vốn ngân hàng hay các tổ chức tín dụng thì điều khách hàng mong chờ nhất chính là thời gian giải ngân nhanh chóng.
Nếu nắm rõ quy trình, thủ tục hồ sơ vay vốn của bạn sẽ được ngân hàng xử lý nhanh chóng. Điều này giúp bạn sẽ nhận được khoản vay trong thời gian sớm nhất. Vậy có những hình thức giải ngân nào? Bài viết này chúng tôi sẽ giúp bạn đọc có lời giải đáp chuẩn xác nhất.
Giải ngân là gì?
Giải ngân là việc ngân hàng, tổ chức tín dụng chuyển tiền hoặc gửi tiền cho khách hàng đăng ký khoản vay sau khi xét duyệt hồ sơ vay vốn. Đây là việc trao – nhận tiền giữa các bên cho vay và bên nhận. Cụ thể, giải có nghĩa là giải phóng còn ngân là tiền bạc, ngân khố theo tiếng Hán.
Giải ngân trong tiếng Anh còn có nghĩa là Disbursement. Đơn giản hơn thì giải ngân chính là tổ chức tài chính sẽ chi một khoản tiền đúng với hợp đồng thỏa thuận đã ký với khách hàng. Tùy theo số tiền vay và nhu cầu của khách hàng mà khoản tiền giải ngân có thể được chuyển khoản hoặc nhận tiền mặt.
Thông tư 21/2017/TT-NHNN tại khoản 2 Điều 3 có định nghĩa về giải ngân như sau:
Giải ngân vốn cho vay là việc tổ chức tín dụng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền thông qua việc sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, bằng tiền mặt để thanh toán, chi trả cho bên thụ hưởng theo mục đích vay vốn ghi trong thỏa thuận cho vay.
Có những hình thức giải ngân nào?
Những hình thức giải ngân phổ biến hiện nay là giải ngân phong tỏa và giải ngân không phong tỏa. Ngoài ra còn có hình thức giải ngân một lần. Tuy nhiên, hai hình thức giải ngân phong tỏa và giải ngân không phong tỏa vẫn được nhiều ngân hàng áp dụng cụ thể như sau.
Giải ngân phong tỏa
Giải ngân phong tỏa là hình thức khách hàng đã được giải ngân khoản vay và tiền đã được chuyển vào tài khoản. Tuy nhiên, dù tài khoản đã có tiền nhưng khách hàng không thể rút ra hay chuyển đi để sử dụng khoản vay đã được giải ngân.
Hình thức giải ngân này thường áp dụng cho khách hàng đăng ký khoản vay vào mục đích để mua bất động sản, mua xe và mua bán theo nhu cầu riêng. Vì vậy, khách hàng vay vốn chỉ có thể sử dụng khoản tiền giải ngân phong tỏa sau khi hoàn tất thủ tục sang tên tài sản tại cơ quan có thẩm quyền như đã nêu rõ trong hợp đồng vay.
Giải ngân không phong tỏa
Giải ngân không phong tỏa thường được áp dụng cho các khoản vay nhỏ và một số ngân hàng, chi nhánh cụ thể. Bởi lẽ hình thức giải ngân này sẽ chuyển thẳng tiền vào thẻ tín dụng để khách hàng có thể sử dụng luôn. Ngoài ra thì một vài ngân hàng còn giải ngân theo hình thức này theo bên thứ ba.
Ưu điểm của hình thức giải ngân này là thời gian xét duyệt nhanh. Khách hàng vay vốn có thể toàn quyền sử dụng luôn mà không phải chờ đợi. Vì độ rủi ro cao nên hình thức giải ngân này chỉ chấp nhận cho những hồ sơ đăng ký khoản vay có hạn mức thấp.
Quy trình giải ngân vay vốn ngân hàng
Quy trình giải ngân vay vốn ngân hàng sẽ phải chuẩn bị rất nhiều hồ sơ cùng thủ tục phức tạp. Do đó, nếu muốn khoản vay của mình được giải ngân nhanh thì khách hàng cần nắm rõ các bước giải ngân theo thứ tự mà ngân hàng thực hiện. Mỗi hình thức giải ngân sẽ có nhiều bước cơ bản như sau.
Bước 1: Nhận hồ sơ và xác thực thông tin khách hàng
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng sẽ phải đến ngân hàng, tổ chức tín dụng để tiến hành bước đầu tiên là đăng ký, kê khai thông tin vay vốn. Nhận hồ sơ và xác thực thông tin khách hàng cũng là bước đầu để ngân hàng, tổ chức tín dụng có quyết định nên giải ngân khoản vay hay không.
Hồ sơ vay vốn sẽ do ngân hàng yêu cầu khách hàng kê khai những thông tin bao gồm thông tin cá nhân, nhu cầu vay vốn, khả năng tài chính tất toán khoản vay. Sau khi khách hàng kê khai xong thì chuyên viên tài chính sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ khách hàng có chuẩn xác và có đủ điều kiện để vay vốn không.
Bước 2: Chuẩn bị các loại hồ sơ giải ngân
Sau khi kiểm tra thông tin, nếu hồ sơ đăng ký đảm bảo đúng thông tin khách hàng thì chuyên viên tài chính sẽ thông báo cho khách hàng chuẩn bị hồ sơ vay vốn. Hồ sơ này chính là thông tin quyết định việc ngân hàng, tổ chức tín dụng có giải ngân khoản vay cho khách hàng hay không.
Thông qua hồ sơ này thì ngân hàng cũng sẽ quyết định xét duyệt hạn mức vay cho khách hàng. Do đó, nếu muốn được vay nhanh và giải ngân thuận tiện thì khách hàng chuẩn bị hồ sơ phải đầy đủ các loại giấy tờ sau.
- Giấy tờ cá nhân gồm CMND, CCCD hoặc hộ chiếu.
- Bản sao và bản gốc (để đối chiếu) sổ hộ khẩu và sổ tạm trú.
- Hồ sơ vay vốn theo quy định của ngân hàng, tổ chức tín dụng.
- Các loại giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo khi đăng ký vay vốn.
- Hồ sơ chứng minh năng lực tài chính liên quan như bảng lương, hợp đồng lao động.
Bước 3: Thẩm định khách hàng
Khi tiếp nhận hồ sơ, chuyên viên tài chính của tổ chức vay vốn sẽ tiếp nhận hồ sơ để thẩm định thông tin khách hàng. Đây là quá trình quan trọng để đối chiếu và xác minh thông tin khách hàng nhằm quyết định khoản vay có được thông qua không. Thông tin này giúp chuyên viên tài chính xác định được khách hàng có đủ điều kiện vay và thanh toán khoản nợ không.
Nếu hồ sơ vay vốn còn thiếu thì chuyên viên tài chính sẽ có thẩm quyền yêu cầu khách hàng cung cấp thêm thông tin đầy đủ theo đúng yêu cầu cả ngân hàng. Sau khi hồ sơ đầy đủ thì chuyên viên sẽ chuyển thông tin khách hàng qua phần phê duyệt khoản vay.
Bước 4: Phê duyệt khoản vay
Hồ sơ sau khi thông qua vòng thẩm định khách hàng thì chuyên viên tài chính sẽ chuyển hồ sơ lên cấp trên để phê duyệt khoản vay. Người có thẩm quyền tại ngân hàng, tổ chức tài chính sẽ dựa vào hồ sơ do nhân viên cung cấp để quyết định chấp nhận hay từ chối khoản vay.
Trong trường hợp khoản vay của khách hàng quá lớn thì người có thẩm quyền sẽ phải tổ chức một hội thẩm định độc lập. Những người có trách nhiệm, kinh nghiệm tại tổ chức để thẩm định lại hồ sơ. Điều này giúp việc xét duyệt khoản vay được minh bạch, công bằng và khách quan.
Bước 5: Giải ngân vay vốn
Nếu như hồ sơ của khách hàng được thông qua tất cả các bước trên thì khoản vay của khách hàng sẽ được tiến hành giải ngân vay vốn. Hình thức giải ngân sẽ được thực hiện theo đúng hợp đồng đã ký kết giữa bên vay và bên cho vay. Khoản tiền giải ngân sẽ được gửi bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản.
Các phương thức giải ngân
Nhằm phát triển quyền lợi cho các khách hàng sử dụng dịch vụ của mình, các ngân hàng đã cung cấp rất nhiều hình thức hỗ trợ giải ngân. Phổ biến nhất có thể kể đến như:
Giải ngân cho vay bằng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
Có thể hiểu giải ngân cho vay bằng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt là một hình thức chuyển tiền vào tài khoản. Trong đó các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ giao cho người vay một số tiền thông qua việc sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
Số tiền này sẽ được sử dụng bởi bên được giải ngân theo mục đích vay vốn ghi trong thỏa thuận. Khoản tiền khách hàng vay sẽ được chuyển vào tài khoản thanh toán của bên thụ hưởng ngay trong ngày giải ngân.
Nếu thời gian giải ngân đã hết giờ hành chính thì số tiền vay sẽ được chuyển vào tài khoản khách hàng trong ngày làm việc tiếp theo. Phương thức giải ngân này đã được quy định tại Điều 4 Thông tư 21/2017/TT-NHNN.
Giải ngân cho vay bằng tiền mặt
Đây là hình thức ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng dùng tiền mặt giao cho bên vay vốn. Số tiền mặt này sẽ được nhân viên mang đến tận nơi giao cho khách hàng. Hoặc người vay đến trực tiếp ngân hàng, tổ chức tín dụng để nhận. Thông tư 21/2017/TT-NHNN, tại Điều 5 có quy định các trường hợp giải ngân bằng tiền mặt như sau:
- Khách hàng không có tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. Do đó, bên cho vay sẽ áp dụng phương pháp giải ngân bằng tiền mặt.
- Khách hàng là bên thụ hưởng không có tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Giải ngân vốn cho vay được sử dụng cả dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt và bằng tiền mặt
Đây cũng là một hình thức mà ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng cấp vốn cho người vay thông qua dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Tuy nhiên khách hàng, tức là bên vay có thể thoải mái lựa chọn được cấp vốn giải ngân thông qua hình thức chuyển khoản hoặc giao tiền mặt.
Thời gian giải ngân mất bao lâu?
Tùy thuộc vào độ phức tạp của hồ sơ vay vốn sẽ quyết định thời gian giải ngân nhanh hay chậm. Nhưng thường thì chỉ mất từ 1 – 2 ngày, kể từ lúc hồ sơ đăng ký vay được thẩm định quyết định cho vay. Với những đơn đăng ký vay có độ phức tạp cao, thời gian giải ngân có thể mất từ 3 – 4 ngày thậm chí là vài tuần.
Những điều cần lưu ý khi thực hiện giải ngân
Giải ngân hay yêu cầu giải ngân là thủ tục vô cùng quan trọng trong việc vay vốn cũng như cấp vốn. Nếu thực hiện không cẩn thận, bên vay có thể sẽ vướng vào tín dụng xấu còn bên cho vay cũng có nguy cơ mất tiền. Bởi vậy nên hãy lưu ý một số điều sau:
- Khi làm đơn xin vay vốn, khách hàng hãy cung cấp thông tin thật chi tiết và trung thực.
- Trước khi nộp đơn xin vay vốn, khách hàng hãy kiểm tra kỹ mức độ uy tín của tổ chức cho vay.
- Hãy cân nhắc thật kỹ lưỡng về tỷ lệ lãi suất cũng như khả năng thanh toán nợ.
Trên đây là bài giải đáp thông tin giải ngân là gì? Hy vọng bài chia sẻ của chúng tôi giúp bạn đọc nắm rõ được quy trình giải ngân khi đăng ký vay vốn tại ngân hàng hay tổ chức tín dụng.
